Empréstimo consignado: quais as vantagens e como conseguir

Por Maria Teresa Lazarini

emprestimo consignado

Quem trabalha com carteira assinada, é funcionário público, pensionista do INSS ou aposentado pode solicitar o empréstimo consignado, uma alternativa para conseguir dinheiro emprestado com juros muito mais baixos do que os empréstimos convencionais.

Enquanto a taxa de juros do cheque especial costuma ser de 13% ao mês e a dos juros rotativos ultrapassam os 15% mensais, o empréstimo consignado tem uma média de juros de 2,3% ao mês. Entretanto, esta opção vantajosa de crédito possui alguns requisitos que variam conforme o tipo de consignado.

Entenda a seguir o que é o crédito consignado, suas vantagens e como solicitá-lo.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma linha de crédito que beneficia quem trabalha com carteira assinada, é funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS.  Um dos grandes benefícios desse tipo de empréstimo é que o pagamento dessas parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício da pessoa. Desse jeito, a instituição financeira que emprestou o dinheiro tem mais garantia de que terá a parcela de volta a cada mês.

No empréstimo consignado, a pessoa pode fazer um empréstimo em que as parcelas podem ser de no máximo 30% da folha de pagamento/benefício. Isso acontece para que a pessoa não use todo o salário ou benefício para pagar o empréstimo e, assim, fique com futuras dívidas.

O crédito consignado é aprovado sem a necessidade de avalista, pessoa que paga a dívida caso aquele que recebeu o empréstimo não o faça. Por ser uma modalidade de crédito que desconta diretamente da folha de pagamento, as burocracias são bem menores que em um empréstimo convencional: basta cumprir os requisitos que o acesso ao crédito fica facilitado.

Quais são os tipos de empréstimo consignado?

Existem três tipos de empréstimo consignado, que mudam conforme o tipo de funcionário que o solicita. Veja a seguir os diferentes tipos:

Público

O empréstimo consignado público pode ser solicitado por servidores públicos municipais, estaduais e federais, até mesmo militares das Forças Armadas. É a categoria de empréstimo com os juros mais baixos do mercado, uma vez que o valor não pode ultrapassar 2,05% por mês. Para saber que bancos oferecem este tipo de crédito, é necessário perguntar se a instituição em questão atende o seu grupo de servidor.

Privado

Para conseguir um empréstimo consignado privado, é necessário que o funcionário trabalhe através de carteira assinada e que a empresa tenha parceria com um banco ou instituição financeira. Para isso, basta contatar o RH para saber quais instituições estão habilitadas a oferecer empréstimo para a empresa. Já que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, os juros são mais baixos que um empréstimo pessoal. Entretanto, esta modalidade tem juros maiores que o consignado público ou para pensionistas.

Pensionistas

Exclusivo para aposentados e pensionistas do INSS, este tipo de consignado também apresenta juros muito baixos de no máximo 2,08%. O pagamento das parcelas é descontado diretamente do benefício e pode ter duração de até 72 meses.

Quem pode fazer o empréstimo consignado?

Nem todos conseguem se encaixar nos requisitos do empréstimo consignado. Para conseguir pegar esse tipo de empréstimo e se beneficiar dos seus juros menores, você precisa obrigatoriamente se encaixar em um dos seguintes grupos:

  • Trabalhador com carteira assinada em empresa ou órgão conveniado com o banco ou instituição financeira que concederá o empréstimo
  • Funcionário público
  • Pensionista do INSS
  • Aposentado do INSS

O empréstimo consignado é uma das poucas modalidades que aceita pessoas negativadas. Isso acontece porque, de modo geral, não há consulta nos órgãos de restrição de crédito, como o SPC ou Serasa. A principal condição que as instituições avaliam na hora de aceitar um empréstimo é se o cliente possui a margem consignável disponível na folha de pagamento ou benefício.

Contudo, vale lembrar que nem todo trabalhador com carteira assinada está apto a pedir este tipo de empréstimo. Só consegue solicitar o empréstimo consignado se a empresa ou órgão em que a pessoa trabalha possui convênio com algum banco ou instituição financeira. Para descobrir isso é preciso consultar o setor de recursos humanos (RH) da empresa.

A contratação do empréstimo consignado por trabalhadores com carteira assinada conveniados, funcionários públicos e beneficiários do INSS está sujeita à aprovação, mesmo que não seja feita uma consulta de score.

Qual é a taxa de juros para empréstimo consignado?

A taxa de juros mais vantajosa dentro do empréstimo consignado é para funcionários públicos. No início de 2018, o Governo decretou que o teto da taxa de juros é de apenas 2,05% ao mês para servidores públicos. Em seguida está o consignado INSS, que estabelece 2,08% como máximo de juros para os que recebem aposentadoria ou são pensionistas.

Para trabalhadores com carteira assinada as taxas de juros ficam um pouco mais altas, porém continuam com valores mais vantajosos em relação a outras modalidades de empréstimos. Analisando as taxas de juros do crédito consignado privado do Bradesco, Santander, Itaú, Banco do Brasil, Banco Safra e Caixa Econômica em abril de 2018, vimos que a média da taxa de juros ficou em 2,5% ao mês.

Vantagens do empréstimo consignado em relação ao empréstimo convencional

Apesar de ser restrito a trabalhadores com carteira assinada, aposentados, pensionistas do INSS ou funcionários públicos, o empréstimo consignado possui diversas vantagens quando comparado aos outros tipos de empréstimo.

  • Facilidade para contratar: o empréstimo e a liberação do dinheiro são fáceis e rápidos, já que não há tanta burocracia;
  • Praticidade: diversos bancos e financeiras fornecem o empréstimo consignado. O dinheiro cai direto na conta e não é obrigatório ter conta no mesmo banco onde o empréstimo for solicitado;
  • Prazos mais longos: dependendo do acordo, as instituições financeiras costumam ser flexíveis quanto ao prazo de pagamento. Alguns bancos oferecem até 180 dias para o começo do pagamento das parcelas;
  • Comodidade: a parcela do empréstimo já vem descontada diretamente do salário ou benefício do INSS. O cliente não cai no risco de esquecer de pagar as parcelas;
  • Sem consulta ao SPC ou Serasa: mesmo com o nome sujo é possível pegar um empréstimo consignado, isso porque de modo geral não há consulta nos órgãos de restrição de crédito. A principal condição é ter margem consignável disponível;
  • Rapidez: o crédito consignado é avaliado e liberado rapidamente. Logo o dinheiro está disponível na conta do contratante. Dependendo do banco, depois de aprovado, o dinheiro está disponível em até 24 horas
  • Controle: o empréstimo consignado tem um valor máximo calculado de acordo com o salário ou benefício recebido. A parcela mensal não ultrapassa 30% do que se recebe para não comprometer o orçamento
  • Taxas de juros menores: o crédito consignado tem em geral taxas de juros inferiores às demais linhas de crédito disponíveis no mercado. Isso é possível e se deve à garantia de recebimento por parte dos bancos e instituições financeiras

Como fazer um empréstimo consignado

O processo de solicitação do empréstimo consignado é simples. Em geral, bancos e financeiras solicitam CPF, RG, comprovante de residência e o extrato do salário, holerite, pagamento de pensão ou de benefício do INSS, sendo este último item o mais importante.

Antes de solicitar um empréstimo numa instituição financeira ou banco, é necessário antes checar se a empresa ou o INSS possuem convênio com o local em que você solicitará o crédito consignado. Isso vale tanto para funcionários, quanto para aposentados. .

Após a definição da instituição que concederá o empréstimo consignado, basta se dirigir a uma das agências ou lojas, entregar a documentação e assinar o contrato. Atualmente, também é possível fazer esse pedido pela internet: alguns bancos ainda não possuem esse serviço online, mas a maioria das instituições financeiras sim. Com a liberação do crédito, o dinheiro ficará disponível na conta do solicitante.

Quais as principais empresas de empréstimo consignado online?

Resolver pendências financeiras virou uma tarefa muito mais fácil com a Internet. Apenas com uma conexão segura, já é possível contratar empréstimos de maneira 100% online. No setor de crédito consignado, há instituições financeiras que se destacam no mercado de contratação online, como a Bxblue, a Geru e a BV Financeira.

Como comparar diferentes empréstimos?

Além do empréstimo consignado, existem muitas opções de crédito disponíveis, como o empréstimo pessoal ou empréstimo com garantia. Para tomar a melhor decisão financeira e decidir que tipo de crédito é o melhor para você, é necessário analisar fatores como juros cobrados, número de parcelas e CET. Com esses dados em mãos, já é possível ver que empréstimo é o melhor para o seu orçamento.

Mas selecionar todas essas informações e escolher qual crédito é o ideal para você não deixa de ser uma tarefa trabalhosa. Para te ajudar, o IQ Empréstimos preparou um simulador que compara as melhores opções de crédito do mercado, tudo baseado no seu perfil e no seu objetivo com o empréstimo! Confira abaixo: